??泰山財經(jīng)記者 胡明政

??繼2022年發(fā)放貸款金額首次超千億之后，2023年中銀消費金融有限公司（下稱“中銀消金”或“公司”）放貸規(guī)模再超千億，達1477.54億元，同比增長了45.20%。記者了解到，公司15%以上利率的貸款占比達90%以上。

??日前公布的中銀消金金融債券（第二期）信用評級報告顯示，2023年中銀消金實現(xiàn)營業(yè)收入78.56億元，同比增長了16.25%；實現(xiàn)凈利潤5.37億元，同比下降了15.03%。

??泰山財經(jīng)記者了解到，2021年至2023年，中銀消金營收規(guī)模持續(xù)增長，由2021年的23.45億元，增長至2023年的78.56億元；然而公司凈利潤卻沒有同比增長，2021年、2022年、2023年，公司分別實現(xiàn)凈利潤8.53億元、6.32億元、5.37億元。

??與此同時，公司資本充足率以及平均凈資產(chǎn)收益率也呈下降趨勢。2021年、2022年、2023年，中銀消金資本充足率分別為15.34%、13.68%、12.24%；同期，公司平均凈資產(chǎn)收益率為10.50%、7.72%、6.13%。

??貸款投放情況方面，2021年-2023年，中銀消費金融分別發(fā)放貸款610.80億元、1017.56元、1477.54億元；2022年、2023年貸款投放增速分別為66.59%、45.20%。

??同期末，公司貸款余額分別為524.35億元、618.03億元、719.48億元；2022年、2023年分別同比增長17.87%、16.42%。2023年末線上業(yè)務占比提高到62.49%，同比增長39.24%，占比提升較快。

??據(jù)悉，中銀消費金融目前處于業(yè)務轉(zhuǎn)型期，線上業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作較多，主要以信用貸款為主，產(chǎn)品主要包括“中銀消費錢包”“好客貸”等與互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的合營及自營產(chǎn)品。

??其中，“好客貸”為與中國銀行聯(lián)動研發(fā)的信用消費貸款產(chǎn)品，最高貸款額度20萬元，為中

??銀消費金融線上自營業(yè)務的重點產(chǎn)品，也是行司聯(lián)動重點產(chǎn)品；“中銀消費錢包”主要是對接互聯(lián)網(wǎng)合作方，通常為用戶提供5萬以內(nèi)的純線上信用貸款。

??中銀消費金融線下業(yè)務主要借助區(qū)域中心等渠道進行拓展，截至2023年末，中銀消費金融共擁有區(qū)域中心27家，公司線下業(yè)務余額269.89 億元，其中線下抵押貸余額71.49億元，線下信用貸余額198.40億元。

??利率方面，近年來公司利率變動趨勢主要基于其業(yè)務結(jié)構(gòu)的調(diào)整，同時，在市場競爭加劇及監(jiān)管導向等因素影響下，公司貸款利率在20%以上的貸款占比整體有所下降，截至2023年末，公司15%以上利率的貸款占比90%以上。

??受益于資產(chǎn)端信貸業(yè)務規(guī)模較快增長、融資成本的下降，公司利息凈收入持續(xù)增長。2021年、2022年、2023年，中銀消金凈息差分別為13.17%、13.70%、14.33%。近年來隨著公司線上業(yè)務的不斷發(fā)展，其手續(xù)費及傭金支出有所上升。

??圖片來源：聯(lián)合資信

??不良貸款率方面，2021年、2022年、2023年，公司不良貸款率分別為2.94%、2.80%、3.47%，不良貸款率在2022年小幅下降之后，2023年有所反彈，并超過了2021年。

??2021年—2023 年，中銀消費金融保持較大不良貸款核銷力度，不良貸款核銷規(guī)模呈現(xiàn)上升趨勢，2023年核銷不良貸款58.62億元。

??2023年，中銀消金加大了不良資產(chǎn)處置力度。據(jù)統(tǒng)計，截至5月31日，中銀消費金融公司在銀登中心掛牌轉(zhuǎn)讓的不良貸款資產(chǎn)包達42期，擬轉(zhuǎn)讓本息合計近70億元。